加拿大保险监管的考察与思考

　　一、加拿大保险监管概况
　　加拿大金融监管体系分为联邦和省两级，两级之间没有隶属关系。联邦负责监管所有在联邦注册的保险公司、信托公司、信用社、福利社以及养老金计划等。其监管重心是偿付能力，旨在保护投保人的利益。省级监管对象则是在本级注册的保险公司、信托公司等。其重点是对金融机构的市场行为进行监管。

　　加拿大联邦的监管机构，主要是金融机构监管办公室(OSFI)。该机构成立于1987年，对财政部负责。其前身是银行监管总署和保险部。办公室现有职员425人，在渥太华、多伦多、蒙特利尔和温哥华等4个城市设有办公室。金融机构监管办公室的最高长官是首席监督官，任期7年。担任该职位的人员由内阁指定。

　　该机构对金融行业进行综合监管，负责监管所有银行、在联邦注册的保险公司、信托公司、信用社、福利社以及养老金。它分为4个部门，分别是法规部、监管部、专业协助部和公司事务部。除此之外，还设有一个顾问委员会。该委员会设立于2000年，其职能是从宏观的角度对金融业发展中的重大问题提供建议，组成人员多为已退休的金融业专家和金融机构高级管理人员。

　　加拿大金融机构监管办公室的监管方式分为现场监管和非现场监管两部分。现场监管包括定期对公司进行现场检查，非现场监管包括“人”和“出”两块。“人”是指公司要定期上报财务报表等，通常为每个季度1次。根据这些材料，办公室会定期给每一个金融机构评级，此为“出”。定期对公司的评级会及时通知该公司，以便使其对自己过去一段时间的业务表现以及在行业中的位置从监管者的角度进行了解。

　　加拿大金融机构监管办公室具有一定的的监管独立性和适当的起诉豁免权，这样办公室就能够一切为了金融体系的稳定而实施监管，而不受其它的制约。办公室的监管权限为：建立适当的财务标准，对市场准人的审批，对金融机构资本金的审查，对机构经营合规性的检查，如果认为必要，甚至还有权力对有问题的公司董事会进行调整。

　　省级监管机构为金融服务委员会，主要负责市场行为的监管。以安大略省金融服务委员会(FSCO)为例，该委员会约有385名全职工作人员，主要负责监管全省的保险、养老金、信托公司、信用社等金融机构。其职责是保护消费者和养老金受益人的利益，确保全省的金融业积极健康发展，同时还为财政部提供相关的建议。

　　由安大略金融服务委员会法案授权，FSCO的领导机构是一个5人组成的委员会。这5人分别是一位主席、两位副主席、一位首席金融监督官(同时也是FSCO的首席执行官)和一位仲裁负责人。仲裁负责人的职责是解决汽车保险争端问题。主席和副主席兼任审理委员会的主席和副主席。审理委员会是一个裁决机构，对于监督官提出的监管方面的决策举行听证会，可以独立行使法案所授予的权力。首席金融监督官负责对金融业的监管以及相关法律、法规的执行。

　　FSCO的机构设置包括8个部门，分别是车险部、许可证管理部、养老金部、争端协调部、法律服务部、公司服务部、公司及公众事务部、业务程序审核部等。

　　1．车险部。主要负责与汽车保险产品相关的监管活动。该部门约有奶名员工，下设汽车产品处、精算处、费率处和机动车事故赔付基金处。

　　2．许可证管理部。该部的工作重点是对合格的金融机构和中介机构发放许可证、组织相关考试及进行调查，确保金融服务委员会法案和有关法律、法规得以贯彻实施。

　　3．养老金部。以养老金给付法案及相关的法规为依据，保护养老金计划参与者的利益。该部门下设运营处、技术咨询处、精算咨询处、养老金产品处。

　　4．争端协调部。负责处理投诉并解决纠纷。它又包括巡视调查和争端解决两个部分。

　　5．法律服务部。负责为委员会提供法律方面的支持。并且协助财政部制定或者修改金融业相关的法律、法规。

　　6．公司服务部。负责制定监管提纲，并且为FSCO管理层提供建议。内设客户服务处、财务和业务规划处、人力资源处、信息技术处。

　　7．公司及公众事务部。负责与外界的沟通和对公共事务的处理，以及与加拿大保险监督官协会、养老金监督官协会、金融市场监督官联合论坛等机构进行沟通与协调。

　　8．业务程序审核部。主要是与其它部门合作，评定和修改现有工作程序，其目的是提高工作效率、简化工作程序、推行电子化政务、降低监管成本。

　　二、加拿大寿险健康险市场概况

　　加拿大寿险健康险市场2000年保费收入为444亿加元，其中个人寿险业务86亿加元、团体寿险25亿加元，寿险业务占总保费的25％；健康保险收入99亿加元，占总保费的22％；个人年金132亿加元、团体年金102亿加元，占总保费的53％。

　　2000年末，加拿大共有120家人寿保险公司，有91家寿险公司和49家财产险公司经营健康保险业务，加拿大(控股)的保险公司占市场业务的71％。寿险健康险从业人员共113 200人，其中公司雇员和专职代理人56300人，独立代理人56900人。

　　2000年加拿大寿险健康险行业共支付各项理赔和给付395亿加元，其中90％用于支付给年金领取人、健康保险补偿金、红利支付、退保支付和两全险的到期支付；另外10％用于支付给死亡保险受益人。

　　寿险健康险行业在加拿大资本市场中扮演着非常重要的角色，是长期投资资本中最重要的部分。2000年末，寿险健康险行业共有资产2671亿加元，其中政府债券572亿加元、公司债券492亿加元、股票416亿加元、相互基金374亿加元、抵押贷款412亿加元、现金159亿加元、固定资产77亿加元、其他资产169亿加元。加拿大寿险健康险公司在全球20多个国家开展业务，年保费收入491亿加元，取得了非常成功的国际经营经验。

　　三、加拿大对保险代理人的管理情况

　　加拿大的保险中介机构和个人代理人由各省负责监管。在安大略省，保险个人代理人必须取得监管机关核发的从业资格才能从业。个人代理人从业资格分为两种：寿险代理资格和非寿险代理资格。其中寿险代理资格又分为两个等级：一级和二级。一级资格是入门资格，取得一级资格后4年内，寿险代理人必须取得二级资格，否则不得从事寿险代理业务。寿险代理人可在取得一级资格2年后开始申请二级资格。个人代理人在申请从业资格和取得资格展业时，都必须有一家保险公司为其做担保，保证申请人具有良好的品质，接受过相关的教育，有能力从事保险代理工作。保险代理人更换担保公司，应通知监管机关。没有担保公司的保险代理人将被停止从业。申请从业资格时，申请人应如实填写申请表中的所有内容，通过相应的资格考试或取得免试许可。寿险代理人的一级和二级资格考试由省保险代理人行业协会组织。非寿险代理人的资格考试由省保险学会组织，保险监管机关不负责管理和组织考试，也不负责考试培训工作。申请人取得资格后，保险监管机关将其资格证书寄至担保的保险公司。资格证书有效期为2年，期满后可以进行重新注册(寿险代理人一级资格证书只能重新注册一次)。重新注册须交纳手续费。

（摘自《保险研究》)

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